Greitos paskolos ir istatymai
Šių metų balandį seimas priemė ir patvirtino įstatymą, reglamentuojanti greitu paskolų išdavima. Siekama apsaugoti gyventojus, jog šie neprasiskolintu.
Seimo nariai nusprendė uždėti apynasri greitų paskolų bendrovėms, nes visuomenėje vyrauja nuomonė kad greitas paskola teikiančios įmonės lupikauja iš klientų, paskolų palūkanos yra neadekvačiai perdidelės. Žmonės prasiskolina, bet reikėtu suprasti, kad skolintis niekas neverčia, tai pačių klientų atsakomybė turėtu būti ivertinti savo mokuma, ir galimybes laiku gražinti paskolas.
Įstatymas nustato kokios maksimalios galimos paskolos palūkanos
Kol nebuvo priimtas vartojimo kredito įstatymas, skolinančios įmonės taikydavo keleto šimtų procentų palūkanas, kai kuriais atvejais palūkanos siekdavo ir tūkstantį procentų. Žinoma, greitos paskolos tai netaspats kas bankų paskolos, todėl suprantama kad privačios paskolų bendrovės stengėsi užsidirbti. Naujasis įstatymas nustatė, jog maksimalios paskolos palūkanos negali būti didesnės negul 250%. Žinoma tokia palūkanų norma gali atrodyti didžiūlė, tačiau reikia prisiminti jog paskolos yra trumpalaikės ir suteikiamos dažniausiai tik mėnesiui laiko.
Mažų sumų paskolos nebenaudingos įmonėms
Didelę dalį greitųjų paskolų sudarė paskolos mažomis sumomis apie 200 Lt, tačiau sumažinus metinę paskolų palūkanų normą greitųjų kreditų bendrovėms tapo nebe naudinga skolinti mažesnes sumas nei 300 – 400 Lt, nes paskolos aptarnavimo kaštai tiesiog nebe atperka tų išlaidų, kurias patiriama tą paskolą administruojant. Tad galima teigti, kad ir čia įmonės prarado dalį savo pajamų, nes “atkrenta” tie klientai, kurie mėgdavo skolintis mažesnėmis sumomis. Taip pat, padidėja ir skolintojų rizika, nes didesnes sumas klientams sunkiau grąžinti nei mažas, tad neteisingai pasvėrusių savo galimybes grąžinti kreditą gali atsirasti santykinai daugiau, palyginus su visu besiskolinančiųjų skaičiumi.
Įstatymas nustato greitas paskolas teikiančių bendrovių atsakomybe
Nors greitųjų kreditų įmonės ir anksčiau atlikdavo savo klientų tikrinimą vertinant jų pajėgumą grąžinti paskolą, tačiau tai darydavo ne taip uoliai, kaip turėtų, todėl įstatymu buvo nustatyta, kaip įmonės turi vertinti besiskolinančius ir kokiems asmenims paskolų neišduoti.
Taigi, iš esmės greitųjų kreditų įstatymas labai stipriai suvaržė greitas paskolas teikiančias bendroves ir vartotojai dabar žymiai labiau apsaugoti nuo nepamatuotų sprendimų, tačiau, kaip buvo manoma, ši verslo rūšis Lietuvoje nemirė. Įmonės greitai prisitaikė prie naujų reikalavimų ir toliau sėkmingai vykdo veiklą, o kadangi finansinės krizės padariniai dar jaučiausi ir žmonių pajamos dar neauga, tad užsisakyti pinigų internetu ar siunčiant SMS dar dažnam kyla pagunda. Galioja sena taisyklė: kol yra paklausa, bus ir pasiūla, bebejo, toks įstatymo priėmimas buvo labai svarbus ir apsaugojo daug žmonių nuo nepamatuotų sprendimų.
Vartojimo kreditų įstatymo pagrindiniai pakeitimai:
- Paskolos įmonės privalo skelbti aiškią informaciją savo klientams
- Sumažinta maksimali greitos paskolos palūkanų norma
- Sugriežtintas klientų mokumo vertinimas
Iki liepos pradžios greitųjų kreditų įmonės turėjo įsiregistruoti Valstybinėje vartotojų teisių apsaugos tarnyboje, kuri iš jų reikalaus krištolinio skaidrumo.
Baigiasi greituosius kreditus teikusių įmonių aukso amžius. Įstatymu nustatytas maksimalus palūkanų dydis nurėžė įmonių pelną, nuo liepos pradžios Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba kontroliuos tokių įmonių skaidrumą, o po kelių mėnesių vartojimo kreditus teikiančios įmonės pateks į Lietuvos banko siūlomos priežiūros tarnybos akiratį.
Pakliuvo į spąstus
Iki šių metų balandžio 1 d., kai įsigaliojo Vartojimo kredito įstatymas, Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba kasmet sulaukdavo per 100 į greitųjų kreditų bendrovių spąstus patekusių vartotojų skundų. Kiekvienas atvejis skirtingas, kartais problemos kildavo ne tik dėl kreditus teikusių įmonių, bet ir dėl vartotojų neišmanymo, o neretai ir dėl pačių vartotojų kaltės, kai būdavo skolinamasi negalvojant apie kreditų grąžinimo galimybes. Kita vertus, būtina apsaugoti ir žmones, kurie neturi būtiniausių žinių apie finansus.
Štai Vartotojų teisių apsaugos tarnyba yra gavusi skundą. Paskolą paėmęs vartotojas tiesiog užmiršo sumokėti 5 litus. Pasak paskolą paėmusio Genadijaus, per pusę metų, įvertinant kasdien geometrine progresija augančius delspinigius, skola padidėjo net iki 1 260 Lt. Kad ir kaip vertintum, taip negalėjo atsitikti, jeigu įmonė būtų dirbusi sąžiningai. Štai 2009 m. Greitųjų vartojimo kreditų asociacijos (dabar – Smulkiųjų vartojimo kreditų asociacija) duomenimis, jos narių išduoti pradelsti kreditai siekė net 9 mln. Lt, o visas paskolų portfelis siekė 50 mln. Lt. Taigi pradelsti kreditai sudarė net 18–20 proc. visų paskolų portfelio. Kokia padėtis šiuo metu? Deja, oficialių duomenų nuo 2010 m. III ketvirčio neskelbia nė viena iš dviejų veikiančių greitųjų kreditų asociacijų.
Įstatymu suvaržė įmonių pelnus
Dėl kokių priežasčių nebeteikiama informacija apie kredito įmonių veiklos finansinius duomenis, neskelbiama. Aiškinama, kad įmonės duomenų dar nesuspėjo pateikti. Galima numanyti, jog tikrosios priežastys yra kitos. Gali paaiškėti, kad balandžio 1 d. įsigaliojęs įstatymas įmonėms suvaržė ne tik rankas, bet ir kojas. Kaip jau rašėme, įsigaliojus įstatymui greituosius kreditus teikiančios įmonės iš vartotojų gali reikalauti ne didesnių kaip 250 proc. metinių palūkanų. Daug, tačiau anksčiau vartotojai mokėdavo 400 proc. ir didesnes palūkanas.
Paprastai kuo būdavo trumpesnis kredito terminas ir mažesnė kredito suma, tuo didesnės palūkanos. Dabar greitųjų kreditų įmonės jau negali uždirbti itin didelių pelnų, kaip būdavo anksčiau. Jos įstatymo galią pajuto labiausiai. Dabar mažiausia skolinama suma siekia 300–400 Lt, ir skolinama ilgesniam terminui.
Iki 2010 m. III ketvirčio pabaigos abiejų asociacijų duomenys buvo įspūdingi – vartojimo kreditų skaičius ir skolinamos sumos sparčiai augo net krizės metais, kai stambieji bankai vartojimo kreditų beveik neteikė. Štai Smulkiųjų vartojimo kreditų asociacijos įmonės 2009 m. I ketvirtį buvo išdavusios 19,5 tūkst. naujų kreditų, kurių suma siekė 9,5 mln. Lt, o 2010 m. III ketvirtį buvo išduota jau 36 tūkst. kreditų, kurių suma siekė net 16,9 mln. Lt.
Dar daugiau skolino trys Vartojimo lizingo ir kredito asociacijai priklausančios įmonės.
Štai 2009 m. IV ketvirtį naujų kreditų išduota 41,9 tūkst. klientų, kurie pasiskolino per 38 mln. Lt. 2010 m. III ketvirtį – 46,8 tūkst. naujų klientų ir 36,7 mln. Lt, o iš viso vartojimo kreditų portfelyje buvo jau 201,9 tūkst. klientų ir 188,4 mln. Lt paskolų.
Griežčiau vertins klientų mokumą
Greitųjų kreditų įmonės iki liepos pradžios turėjo įveikti dar vieną barjerą – registruotis Vartotojų teisių apsaugos tarnyboje. Neįsiregistravusios įmonės negalės toliau tęsti veiklos. Bendrovių veikla automatiškai taps nelegali ir net draudžiama.
Kodėl tai daroma, kokie nauji reikalavimai?
Vartotojų teisių apsaugos tarnyba ne tik formaliai registruos greituosius kreditus teikiančias įmones, bet ir tikrins, ar įmonės laikosi įstatyme nustatytų reikalavimų. Be kita ko, ypatingas dėmesys bus skiriamas akcinio kapitalo kilmei. Bendrovės turės būti tik juridinės ir privalės atskleisti akcininkų pavardes.
Pagrindinis reikalavimas – įmonės, teikdamos kreditus, turės įvertinti klientų mokumą. Nors ir anksčiau to buvo reikalaujama, tačiau kai kurios bendrovės jo nesilaikė. Taupė, nes už tokią informaciją reikia mokėti.
Nestandartiniai nutikimai
Greitųjų kreditų įmonės tikina tikrinančios vartotojų mokumo galimybes, tačiau iš tikrųjų yra kitaip. Štai devyniolikmetis moksleivis vilnietis Linas sugebėjo bendrovėse „SMS Credit.lt“ ir „Nordecum“ pasiskolinti 300 ir 700 Lt. Gerai, kad apie paskolas sužinojo moksleivio motina ir dar nepraėjus terminui sūnaus skolą grąžino. Moksleivis tikėjosi vasarą padirbėti ir paskolas bendrovėms grąžinti rudenį. Tačiau neapskaičiavo, kad skola rugsėjį būtų pasiekusi 5 000 Lt.
Kitas vilnietis Valdas su kompanija restorane šventė draugo gimtadienį. Pritrūkęs pinigų pasinaudojo greitųjų kreditų bendrovės paslaugomis ir užmiršo. Be to, bendrovei skambino tėvo telefonu. Po keturių mėnesių greitųjų kreditų bendrovė Valdo tėvui pranešė, kad 500 Lt skola išaugo iki 8 600 Lt. Gerai, kad pranešė, nes skola ir toliau būtų augusi.
Žinomas atvejis, kai 500 Lt kreditą gavo Alytaus pataisos namuose bausmę atliekantis kalinys. Nusikaltėlis sužinojo vieno fizinio asmens kodą ir sąskaitos numerį ir paprašė, kad laisvėje esantis jo draugas internetu užpildytų paraišką gauti kreditą. Užpildė ir gavo 500 Lt.
Šie ir kiti atvejai parodė, kad greitųjų kreditų bendrovės turėtų taikyti papildomas apsaugos priemones. Tikimasi, kad Lietuvos bankas ir Vartotojų teisių apsaugos tarnybos kontrolė ne tik sutramdys nepaklusniausias greitųjų kreditų bendroves, bet ir padidins jų patikimumą.
SMSlån
Šiuo metu po lietuvos seimo koridorius “vaikšto” fizinių asmenų bakroto įstatymas. Kas tai yra? Ar tai padės žmonėms kurių pečius slegia paskolos našta? Ar paskolos nebereikės grąžinti subankrutavus?
į šiuos klausimus negaliu tiksliai atsakyti, nelabai gilinausi į šy istatymo projektą, tačiau iš nuogirdų galiu pasakyti savo nuomonę. Visų pirma žmogaus paskolos turi būti dešimtūkstantinės, kad jis galėtu skelbti sau bankrotą. Plius turi neturėti jokių pajamų, ir visisškai jokio turto. jeigu turi bent kokį turtą turi parduoti, iš kurio turi dengti paskolos palūkanas. degti paskolos imokas reikia penkis metus, ir jeigu per penkis metus nesugebi susirasti darbo, ar kitaip gražinti paskolos pinigų, tuomet jau gali pasiskelbti bankrutavusiu.
Ar tai bus naudinga žmonėms, priseimusiams paskolų iki kaklo? Vargu, nes paskolos bus nurašomos tik tokiu atveju jeigu jos suma viršys 20,000 litų, kitu atveju kažkokiu būdu turėsi pats grąžinti tą paskolą. žinopma dar yra vienas faktorius, dėl kurio nelabai bus malonu bankrutuoti. Jeigu pasiskelbsi bankrotą, daugiau niekada gyvenime nebegalėsi gauti paskolos, nebegalęsi nieko pirkti išsimokėtinai ar lizingu. Tad gerai pagalvokite ar verta bankrutuoti, gal geriau pasukti galvą, kaip susirasti papildomo darbo ir gražinti visas skola?
Tad kas tas yra paskolos? Paskolos tai susitarimas, su paskolos davėju kuris pagal sutartį suteikia paskolos pinigus besiskolinančiajam. Paga šią sutartį paskolos gavėjas isipareigoją paskolos pinigus gražinti laiku bei sumokėti palūkanas ar delspinigius paskolos davėjui.
Studentams paskolos yra suteikiamos valstybės. Kaip suteikiamos šios paskolos:
- Rugpjūčio 25 – rugsėjo 30 dienomis „Valstybinio studijų fondo” interneto žiniatinklyje reikia užpildyti irpateikti nustatytos formos prašymą-anketą paskolos paėmimui.
- „Valstybinis studijų fondas” sudaro studentų, kurie iki rugsėjo 30 d. pateikė prašymus-anketas ir kuriems siūloma suteikti paskolą su valstybės garantija, sąrašą ir nuo spalio 14 d. skelbia jį savo interneto žiniatinklyje.
- Jei fondas įtraukė tave į paskolos gavėjų sąrašą, ateik į banko padalinį ir užpildyk paraišką bei pasirašyk paskolos sutartį.
Tad prašyti paskolos su valstybės pagalba yra verta, nes mokėti reikės tik kai baigsite studijas, tad šios paskolos nepakraus jūsų finansinėmis bėdomis.
Praėjo vos keletas metu nuo to laiko, kuomet Lietuvoje buvo pradėtos teikti greitos paskolos, o jų populiarumas auga galima sakyti kiekviena diena. Auga ne tik greitos paskolos išduodančių įmonių skaičius, bet ir jų pasiūlimų būdai, kuriais suteikiamos greitos paskolos. Pakanka vartotojui pasirinkti priimtiniausią būdą užpildyti greitos paskolos anketą ir jau po keliolikos minučių pinigai atsidurs kliento banko sąskaitoje. O kur klientas panaudos greitos paskolos pinigus lieka jau pačio kliento reikalas, jis už tai niekam neturi pateikti jokių ataskaitų ar deklaracijų ar kitokių atsiskaitymų. Greitos paskolos yra paprastas ir lengvas būdas gauti pinigų, tik reikia gerai apgalvoti, kaip šią finansų paslauga pasinaudoti gerai ir neįsivelti į skolų liūną.
Lengvas greitos paskolos gavimo procesas iš dalies nulėmė tokį greitą šios paslaugos augimą. Greitos paskols klientui suteikiamos įvairiais patogiausiais būdais, pavyzdžiui pateikiant paraišką Lietuvos pašto skyriuose, prekybos centruose, internetu ar trumpają sms žinute. Kiekvienas gali pasirinkti tai, kas jiems tuo metu atrodo geriausia, ir svarbiausia, kainos tarp skirtingų paraiškų pateikimo neišsiskiria, vadinasi vartotojas, kuris nori greitos paskols internetu, už paskolą moka tiek pat, kiek ir tas, kuris greitos paskols nori parduotuvėje. Sparčiai augant interneto vartotojų kiekiui, internetu teikiamos greitos paskolos jau konkuruoja savo skaičiumi su tomis, kurios yra teikiamos bankuose ar kredito įstaigose. Tokios internete suteikiamos greitos paskolos ne tik sutaupo kreditavimo įstaigos lėšas, bet ir kliento sugaištą laiką, kurį jis užtruktu keliaudamas į kredito įmonę ir pildydama paskolos paraiškas.
Bankai būsto ir kitokio nekilnojamojo turto paskolos sumas dažnai reikalauja apdrausti. Nuo paskolos tipo ir pradinio įnašo dydžio dažnai priklauso ir draudimo kaina. Dažniausiai draudimo kaina yra tarp 1 ir 2 procentu nuo būsto ar kito perkamo nekilnojamojo turto kainos.
Nekilnojamojo turto draudimą apmoka paskola imantis klientas. Jei skolininkas negali išmokėti paskolos tada draudimo kompanija visiškai padengia kreditoriui skolintojo padarytus nuotolius. Paskolos draudimas dažniausiai yra pridėtinis mokestis prie mėnesinės paskolos įmokos. Kartais kredito įstaiga nereikalauja privalomo paskolos draudimo, bet tokiu atveju pasakolos suma kainuoja daugiau.
Nekilnojamojo turto paskolos draudimui išvengti yra keli būdai.Vienas iš jų yra išsskaidyta paskolos suma – 10%, 10%, 80% paskolos sumos. Besiskolinantis klientas nemoka paskolos draudimo, o paskola yra išskaidoma į kelias dalis, į pradinį įnašą ir dvi paskolas. Tokiu atveju kredito įmonė išduoda dvi paskolas. Pirmoji lygi 80 % nekilnojamo turto vertės, antroji 10 procentų. Skolininkas taip pat sumoka 10 % pradinį būsto vertės įnašą. Paprastai pirmos paskolos palūkanos yra mažos, o sekančios kur kas didesnės, bet jos mokamos nuo mažesnės sumos ( nuo 10 procentų ) tai paskolos išlaidos kainuoja mažiau nei, kad skolininkas mokėtų už paskolos sumą ir draudimą kartu sudėjus.
Paskolos proporcijos gali būti įvairios. Išskaidyta paskolos suma yra geras sprendimas besiskolinančiam asmeniui, kadangi jam reikia mokėti mažesnes mėnesio įmokas. Kredito teikėjas taip pat mažina riziką reikalaudamas pradinio įnašo bei už dalį paskolos gauna daug didesnes palūkanas.
Na iš temos pavadinimo manau jau viskas turėtu būti aišku apie ką aš čia trumpai pamėginsiu papasakoti. Taigi kokiems tikslams gali būti naudojama būsto paskola.
Tai savaime suptrantama būsto paskola naudojama pirkti būstą. Tačiau jeigu nenorite pirkti jau kažkieno anksčiau staytą ir atgyventą būsta, gali imti būsto paskola ir pasisatatyti savo svajonių namą, nes būsto paskola suteikiama ne tik pirkti namą, bet taip pat ir norintiems staytis patiems nuo pat pamatų.
Žinoma jeigu jūs jau turite savo būsta, tačiau jis neatitinka jūsų norų, galite būsto paskola panaudoti ir buto remontui.
Būsto paskolos terminas gali būti labai ivairus. Tai priklauso nuo dug faktorių. Tačiau dažniausia paskolų rinkoje pasitaiko jog klientai ima paskolas iki dvidešimt penkerių metų ar ilgiau. Na taip pat dažnai klientai būsto paskola ima keturesdešimties metų terminui. Buto ar namo remontui atlikti dažniausiai būsto paskola suteikiama iki dešimties metų laikotarpiui. Savaime suprantama, jeigu jūs susiduriate su kažkokias finansinias sunkumais, tarkime prarandate darbą, būsto paskola galima atidėti iki metu, tai reiškia metus laiko nemokėsite būsto paskolos įmoku.
Valiuta kuria norite imti būsto paskola turėtumėte pasirinkti patys, nes būsto paskolos suteikiamos ivairiomis valiutomis. Jūs galite imti būsto paskola litais, eurais bei jav doleriais. Žinoma paskola imant skirtingomis valiutomis bus skirtingos ir palūkanų normos, taigi prieš spresdami kokia valiuta imti būsto paskola vertingiau, būtinai pasitarkite su savo bano vadybininku, ar kitu gerai finasus išmanančiu žmogumi.
Jei, kaip ir dauguma žmonių, pastebėjote kad taupote paskutinius centus, mažinate savo išlaidas prabangos prekėms, turbūt matydami greitos paskolos reklamas televizijoje ar spaudoje apie jos pasinaudojima mastėte nekartą. Žinoma, greitos paskolos pinigai panaudoti reikiamu metu gali jums pagelbėti. Tarkime, jei netikėtai sugedo jūsų automobilis ar susirgo šeimos narys, tai būtent tokiu momentu greitos paskolos pinigai gali būti naudingi.
Žinoma prieš ketindami pasinaudoti greitos paskolos paslauga apsvarstykite savo finansines galimybes ją gražinti. Neimkite greitos paskolos jeigu nesate tikras ar sugebėsite ją gražinti laiku.
Taigi prieš ketindami pradėti naudotis greitos paskolos internetu paslauga, dar karta gerai apsvastykite savo finansines galimybes. Apgalvokite ar jūsų pajamos yra pastovios, ar tikrai galėsite laiku gražinti paskola. Jeigu to nepadarysite, galite susidurti su dar didesniais finansiniais sunkumais, nes negražinus greitos paskolos laiku jums bus pradėtos skaičiuoti palūkanos. Taigi gerai neapsvarste savo finansinių galimybių, galite iklimti į skolų liūną.
Gal būt klausiate dabar saves, gal išviso neverta naudotis greitos paskolos paslauga? Na atsakymas yra toks, jeigu netaupote, ir neturite santaupų, ši paslauga tiktrai gali būti jums naudinga. Tarkime jūsų automobilį ištiko rimtos techninės bėdos, kitaip sakant, jis rimtai sugedo. Kad jūs galėtumėte nusigauti į darbą, jums reikalingas automobilis, o iki algos dar liko laukti dešimt dienų. Tad pasinaudoje greitos paskolos paslauga, galite susitaisyti automobilį, ir be problemų vykti į darbą. Po dešimt dienų, gavę algą, gražinsite paskola su nedidelėmis palūkanomis, nes palūkanos už dešimt dienų tikrai nebus didelės.
Taigi kaip matote, greitos paskolos pinigus verta naudoti tik gerai ivertinus savo finansines galimybes, bei ištikus tikrai nenumatytam atvejui.
Greita paskola internetu
Jūsų laikina finansinė krizė gali būti greitai išspręsta. Kaip? Kreditų rinka siūlo paslaugą, vadinamą – greitas kreditas. Greitas kreditas internetu suteikia galimybę greitai pasiskolinti nedidelę pinigų sumą, laikinoms jūsų finansinėms problemoms išspręsti.
Greitas kreditas suteikia jums galimybę internetu pasiskolinti iki 1000 litų sumą trumpam laikotarpiui. Pasiskolintus pinigus galėsite gražinti po savaitės, po dviejų ar po mėnesio. Jeigu iškils sunkumų gražinti kreditą per nustatytą laikotarpį, greitas kreditas paimtas internetu už papildomą mokestį galės būti gražintas vėliau.
Greitas kreditas tai trumpalaikė paskola internetu, todėl jos palūkanos šiek tiek didesnės nei įprastų vartojimo kreditų. Tačiau susidūrus su laikinais finansiniais sunkumais, ar atsiradus nenumatytoms išlaidoms greitas kreditas puiki išeitis. Pasiskolintais pinigais jūs galėsite apmokėti elektros energijos bei komunalinių paslaugų sąskaitas, medicinos išlaidas, susimokėti už mokslą, padengti automobilio remonto išlaidas.
Norėdami pasinaudoti šia paslauga, turėsite atitikti keletą keliamų reikalavimų. Jūs turite būti ne jaunesnis kaip 18 metų, turėti pastovių pajamų šaltinį, turėti sąskaita bent viename komerciniame banke. Taigi jeigu atitinkate šiuos reikalavimus ir turite laikinų finansinių sunkumų, greitas kreditas išties jums gali padėti.
Tik turėkite galvoje, kad suėjus paskolos gražinimo terminui, turėsite ją gražinti arba prasitesti jos terminą. Bet kokiu atveju prieš kreipdamiesi dėl paskolos apgalvokite savo šansus laiku gražinti.
